Pôžička je v oblasti financií definovaná ako poskytnutie peňazí od veriteľa dlžníkovi za vopred dohodnutých podmienok. Zásadnú úlohu pri peňažných pôžičkách zohrávajú úroky, ktoré predstavujú poplatok za získanie peňazí od veriteľa. V podmienkach zmluvy sa taktiež dohodne termín splatenia, väčšinou vo forme mesačných splátok. Bežne sa stretávame aj s pojmom úver, ktorý je synonymom pre pôžičku. Prečo sa teda častejšie používa slovo pôžička? Pretože je to v spoločnosti zaužívané a ľudia častejšie hľadajú slová v spojitosti s pôžičkami, nie úvermi.
Rozdelenie Pôžičiek
Pôžičky je možné rozdeliť podľa viacerých kategórií. Veriteľov môžeme deliť na banky a nebankové spoločnosti. Aké sú výhody a nevýhody jednotlivých typov veriteľov?
Bankové Pôžičky
Bankové pôžičky sú poskytované priamo bankami.
Nebankové Pôžičky
Čoraz obľúbenejšie sa na našom trhu stávajú nebankové pôžičky. Nedá sa jednoznačne povedať, ktorý typ je lepší, všetko závisí od konkrétnej situácie.
Rýchlosť Pôžičky
Ak potrebujete pôžičku ihneď, máte viacero možností. Rýchlosťou vyhodnotenia a udelenia peňazí sa vyznačujú práve nebankové pôžičky. Rýchle pôžičky sú najmä krátkodobé, kde sa požičiavajú malé sumy, väčšinou do 350 € s krátkou dobou splatnosti, obvykle do 1 mesiaca/31 dní. Hlavným dôvodom, prečo sú také rýchle, je, že pri posudzovaní vašej žiadosti sa väčšinou nevyžaduje dokladovanie príjmu a nekontroluje sa úverový register dlžníkov. Peniaze teda máte ihneď na účte.
Prečítajte si tiež: Okrasná mrkva: pestovanie a využitie
Online Pôžičky
Najrýchlejšie sú online pôžičky, ktoré vybavíte z pohodlia domova prostredníctvom online žiadosti. K vyplneniu stačí pár minút a nemusíte nikam chodiť. Online pôžičky poskytujú viacero výhod oproti klasickému vybavovaniu. Veľa ľudí má problém so samotným faktom, že si potrebujú požičať peniaze. Pôžičky cez internet dokážu vyriešiť tento problém jednoducho - nemusíte sa s nikým osobne stretávať a máte pocit anonymity. V súčasnosti ich poskytuje takmer každý poskytovateľ, či už bankové alebo nebankové subjekty.
SMS Pôžičky
V poslednom období čoraz častejšie počujeme o SMS pôžičke. Ide o klasický úver, akurát sa vyznačuje iným spôsobom podania žiadosti. Pre získanie je nutné vlastniť mobilný telefón, ktorý budete potrebovať na zaslanie SMS správy vo vopred určenom formáte na telefónne číslo poskytovateľa. Spadajú väčšinou do kategórie krátkodobých, takže tento finančný produkt je vhodný v situáciách, keď si potrebujete požičať napríklad 100 €. Pri takýchto sumách je samozrejmosťou krátka doba splatnosti. Výhodou je jednoduchosť a nenáročnosť celého procesu, keďže zo svojho mobilu môžete takúto SMS poslať kedykoľvek a odkiaľkoľvek, aj keď momentálne nie ste pri PC.
Pôžičky Bez Registra
Stalo sa Vám, že ste sa dostali do registra dlžníkov a nikto Vám nechce teraz požičať? Dostať sa do jedného z mnohých registrov, ktoré využívajú bankové a nebankové spoločnosti na Slovensku, je veľmi jednoduché. Stačí, že nezaplatíte akúkoľvek malú sumu načas a môže rátať s tým, že dostanete zápis do registra neplatičov. Prípadne Vám vznikne nedoplatok na sociálnom alebo zdravotnom poistení. Dostať sa k financiám potom už nie je také jednoduché, keďže väčšina spoločností preverí Vašu platobnú disciplínu práve prostredníctvom preverenia takýchto registrov.
Pôžičky bez registra, resp. bez jeho overenia, poskytujú najmä nebankovky v oblasti krátkodobých úverov. Môže to byť napríklad suma do 100 eur, alebo do 350€, s krátkou dobou splatnosti do 1 mesiaca, no s väčšou sumou pri úveroch bez registra rátať veľmi nemôžete. Výnimkou sú napríklad niektoré úvery, kde ručíte svojou nehnuteľnosťou, vtedy sa až taký veľký dôraz na overenie registra nekladie.
Pôžičky Bez Dokladovania Príjmu
Problém s dokladovaním príjmu pri podávaní žiadosti sa týka mnohých ľudí, keďže nie vždy je možné získať potvrdenie o príjme. Pôžičku je ale možné získať aj v takomto prípade. Mnohokrát ide ale krátkodobé na malé sumy s krátkou dobou splatnosti od nebankových spoločností. V prípade podnikateľov je situácia zložitejšia, napríklad niektorí veritelia pozerajú na to, aký bol Váš podiel na zisku s.r.o.
Prečítajte si tiež: Tipy pre hydratované cesto
Pôžičky pre Nezamestnaných
Nezamestnaní majú obzvlášť ťažkú situáciu v prípade získavania pôžičky. Aj pre túto skupinu platí to, čo bolo napísané pri type bez dokladovania príjmu. Peniaze ihneď je možné získať prostredníctvom online žiadosti, no nemôžete rátať s tým, že si požičiate tisíce eúr. Banky takýmto klientom nepožičiavajú vôbec, prípadne len vo veľmi špecifických prípadoch. U nebankoviek je situácia iná - niektoré nebankové spoločnosti zaujali rovnaký postoj k nezamestnaným ako je to pri bankách, no na trhu sa nachádza aj niekoľko nebankoviek, ktoré požičiavajú aj nezamestnaným. Samozrejmosťou sú malé sumy s krátkou dobou splatnosti. Väčšinou je prvá pôžička pre nezamestnaných veľmi nízka, keďže si nebanková spoločnosť musí overiť Vašu platobnú disciplínu. Časom dochádza k navýšeniu limitov.
Pôžičky na Materskej
V súčasnosti existujú aj pôžičky na materskej. Pre veriteľov je otec, alebo matka na MD klient, ktorý neoplýva veľkou platobnou schopnosťou, preto je v takomto prípade nutné rátať s malými sumami, ktoré si bude možné požičať.
Pôžičky Pred Výplatou
Pôžičky pred výplatou sú v súčasnosti veľmi obľúbené a sú označované taktiež ako fínske pôžičky, keďže pôvodne prišli z Fínska. Z názvu je jasné, že slúžia na preklenutie krátkeho časového obdobia do najbližšej výplaty. Ak sa Vám teda stane, že v poštovej schránke si nájdete list ohľadom nedoplatku za elektrinu, plyn alebo zdravotné poistenie a výplatu budete mať až o 2 týždne, tak v takomto prípade je ideálnym riešením. Splatnosť si nastavíte tak, že najbližšou výplatou dokážete splatiť požičanú sumu. Je teda jasné, že pôjde o relatívne malé sumy a doba splatnosti bude veľmi krátka, v dňoch až týždňoch. Veľkou výhodou je taktiež celková rýchlosť vybavenia a celková jednoduchosť.
Čo robiť, ak nemôžete splácať?
Všetko ste dôkladne naplánovali, no prišla nečakaná udalosť a Vy nedokážete splatiť pôžičku v dohodnutom termíne za dohodnutých podmienok. Ste vo veľkom strese. Čo teda treba spraviť ako prvé? Oznámte to svoju veriteľovi a dohodnite sa na nových podmienkach. Nemusíte sa báť, že banka alebo nebanková spoločnosť na Váš pošle hneď v prvý deň exekútora, ale nesnažte sa hrať na mŕtveho chrobáka, keďže by sa Vaša situácia takýmto krokom len zhoršila. Môžete sa dohodnúť napríklad na posunutí doby splatnosti, zmene splátok alebo iných zmenách, no rátajte s tým, že veritelia takéto dodatočné zmeny spoplatňujú a Vy zaplatíte vo výsledku viacej, než ste pôvodne rátali.
Konsolidačná Pôžička
Zobrali ste si úver na auto pred rokom, k tomu pribudol spotrebný úver na nový televízor a minulý týždeň ste požiadali o krátkodobý úver. Pre takéto prípady je na trhu jedinečný finančný produkt, ktorý sa nazýva konsolidačná pôžička. Môžete spojiť Vaše doterajšie pôžičky do jednej, výhodnejšej.
Prečítajte si tiež: Československé sladké spomienky
RPMN (Ročná Percentuálna Miera Nákladov)
Pod skratkou RPMN sa ukrýva komplikovanejší výraz „ročná percentuálna miera nákladov“. RPMN je ukazovateľ, ktorým posudzujeme výhodnosť, resp. nevýhodnosť konkrétnej pôžičky. Udáva nám v percentách to, o koľko preplatíme požičanú sumu v prepočte na obdobie jedného roka. RPMN vyjadruje celkový náklad spojený s čerpaním úveru, takže okrem úrokovej sadzby obsahuje aj všetky poplatky spojené s vybavením. Čím nižšie je číslo RPMN, tým výhodnejšia je pre žiadateľa.
Výber Spoločnosti
Venujte veľa úsilia výberu správnej spoločnosti, od ktorej si chcete požičať financie. Pri bankách je prakticky akékoľvek riziko spojené s požičaním si peňazí vylúčené, no pri nebankových firmách by ste mali byť radšej na pozore. Snažte sa vyberať len z takých spoločnosti, ktoré sú známe a overené. Jednou zo základných podmienok serióznosti je to, že žiadna správna spoločnosť od Vás nebude žiadať poplatok vopred.
Peniaze na Ruku vs. Bankový Prevod
Vo veľkých mestách ako Bratislava, Košice, Poprad, Prešov, Banská Bystrica a iných máte možnosť získať pôžičku formou peňazí na ruku. My Vám ale odporúčame úvery, ktoré sú vyplatené prostredníctvom bankového prevodu. Peniaze na ruku prinášajú so sebou zbytočné riziko a mnohokrát sú dodatočne spoplatnené. Nehovoriac o zbytočne stratenom čase a cestovných výdavkoch, ktoré potrebujete na osobné vybavovanie.
Príklady z Praxe
Pozrime sa na príklady z praxe. V prvom prípade žiadame o 5 000 € so splatnosťou 24 mesiacov. Aké podmienky ponúkajú jednotlivé spoločnosti? Na základe tohto porovnania vidíme, že úver je vo VÚB banke výhodnejší ako v spoločnosti Cetelem, no rozdiel je relatívne zanedbateľný. Z tohto príkladu môžeme povedať, že najvýhodnejšia ponuka je aj tentoraz vo VÚB banke, pričom sa zväčšil rozdiel od Cetelemu.
Na treťom príklade sa pozrieme na krátkodobé pôžičky. Ako vidíme, tak v každej nebankovej spoločnosti vrátime presne toľko, koľko si požičiame. Ako to je možné? Pôžičkomat, CreditONE a Ferratum ponúkajú totiž akciu pre klientov, ktorí si požičiavajú prvýkrát.
Rýchla Pôžička
Rýchla pôžička je taký typ, ktorý sa už podľa svojho názvu vyznačuje svojou rýchlosťou dodania peňazí na Váš bankový účet. Celý proces od požiadania, schválenia a prijatia peňazí na Vašom účte môže v niektorých prípadoch trvať len pár desiatok minút, maximálne hodín. Je to preto, lebo sa pri väčšine rýchlych pôžičiek neoveruje Váš príjem, register dlžníkov a iné podmienky, ktoré sú typické pre klasické úvery. Tento typ je využívaný najmä ľuďmi, ktorí potrebujú súrne peniaze pred výplatou, prípadne majú iný príjem (sociálne dávky, dohoda, podnikanie) a požičané financie dokážu splatiť v krátkej dobe. Väčšinou ide teda o sumy do 350 €, no táto hranica nie je pevne daná, táto čiastka môže byť pri rôznych bankových a nebankových spoločnostiach rôzna. Splatnosť sa pohybuje od pár dní, či týždňov až po mesiace, no väčšinou to je maximálne 31 dní, i keď samozrejme túto lehotu môžete následne predlžovať. Nikdy neplaťte žiadne poplatky vopred!
Výhody Rýchlej Pôžičky
Typická rýchla pôžička sa vyznačuje tým, že nemusíte dokladovať svoj príjem. Odpadá teda problém so zháňaním potvrdenia príjmu, čo môže byť pre ľudí, ktorí nie sú zamestnanci značne zložité. Tento problém pociťujú nie len nezamestnaní na sociálnych dávkach, ale aj ženy na materskej, študenti pracujúci na dohodu alebo aj podnikatelia a živnostníci (SZČO), ktorí majú nepravidelný príjem. Tento fakt je jeden z hlavných dôvodov, prečo sú rýchle úvery takto obľúbené.
Ako Požiadať o Rýchlu Pôžičku
Požiadať o rýchlu pôžičku môžete rôznymi spôsobmi. Buď priamo v pobočke banky alebo nebankovej spoločnosti, cez online formulár alebo zaslaním SMS vo vopred definovanom tvare. Práve posledný menovaný spôsob je v poslednej dobe u niektorých žiadateľov značne preferovaný, keďže dovoľuje požičať si aj bez prístupu k internetu, takže peniaze si môžete zabezpečiť aj keď ste momentálne mimo domu, cestujete alebo proste nemáte prístup k internetu. Peniaze dostanete zvyčajne do pár minút na Váš bankový účet. Ak potrebujete financie teda skutočne okamžite, tak si vopred overte, či má daná nebankovka bankový účet aj v banke, v ktorej máte Vy svoj účet. To značne urýchli celý proces vybavenia peňazí, ktoré potrebujete rýchlo pre akýkoľvek účel, keďže sa jedná o bezúčelovú pôžičku.
Rýchla Pôžička Bez Registra
Máte zápis v úverovom registri a obávate sa, že Vám nebude poskytnutý úver? Prípadne Vás už odmietli vo Vašej banke? Práve pre Vás sú určené rýchle pôžičky, keďže väčšina poskytovateľov nenahliada do registra neplatičov. Máte teda rovnakú možnosť získať rýchle peniaze aj v prípade, že ste už inde dlžníkom a máte v súčasnosti zápis v registri, keďže overenie sa väčšinou nerobí. Netreba zabúdať na fakt, že banky majú svoj vlastný register a nebankové spoločnosti zasa svoj, ktorý ale nie je pre nich nijak záväzný, niektoré spoločnosti do neho pri posudzovaní Vašej žiadosti o peniaze nepozerajú.
Rýchla Pôžička pre Nezamestnaných
Ak ste nezamestnaný, alebo žena na materskej dovolenke, tak viete, aké je to ťažké sa dostať k pôžičke, keďže Vás v bankách odmietnu a u väčšiny nebankoviek dopadnete rovnako. Na trhu však existujú spoločnosti, ktoré Vám dokážu poskytnúť peniaze aj v prípade, že ste nezamestnaní na podpore alebo žena na MD. Samozrejme, každá nebanková spoločnosť si nastaví svoje podmienky, ktoré musíte dodržať, ináč nemôžete rátať s tým, že Vašej žiadosti bude vyhovené. Požičiavajte si len vtedy, ak viete naisto, že danú sumu budete schopný v dohodnutom termíne splatiť.
Rýchla Pôžička Online
Chcete si požičať financie bez toho, aby ste museli opustiť pohodlie Vášho domova? Alebo sa len proste hanbíte „pýtať peniaze“ osobne v banke alebo pobočke nebankovej spoločnosti? S online žiadosťou sa tieto starosti stávajú minulosťou. Rýchla pôžička online je dnes preferovanou metódou požičania si peňazí hlavne v prípade, keď ich potrebujete rýchlo a nemáte čas osobne vybavovať všetky náležitosti. Veď nie zbytočne sa hovorí, že čas sú peniaze, tak teda využite možnosti internetu a šetrite aj takýmto spôsobom.
Bežný Poberateľ Rýchlej Pôžičky
Bežný poberateľ rýchlej pôžičky potrebuje peniaze tesne pred svojou výplatou, aby dokázal pokryť nečakané výdavky, prípadne mu mešká výplata. Tento fakt súvisí aj s krátkou splatnosťou, keďže by ste ich mali byť schopný zaplatiť najbližšou výplatou, príjmom. Výška požičanej sumy sa pohybuje väčšinou okolo 100 €, 200 €, 300 €, 350 €, no existujú aj prípady, keď klient potrebuje rýchlo 1500 €, prípadne viacej. Pri vyšších sumách hovoríme o klasických úveroch, kde sú značne vyššie nároky na žiadateľa a veriteľ si dôkladne overí každého, kto požiada o väčšiu sumu peňazí.
RPMN pri Rýchlych Pôžičkách
Pri pôžičkách je dôležité sledovať RPMN, ktorý má väčšiu výpovednú hodnotu ako výška úroku. Pod skratkou RPMN sa skrýva ročná percentuálna miera nákladov, čo je jednoducho povedané koľko ročne „preplatíte“ po započítaní nie len úroku, ale aj všetkých poplatkov, ktoré sú spojené so získaním požadovanej sumy. Pri rýchlych, resp. krátkodobých úveroch má táto metrika slabú výpovednú hodnotu, keďže dané číslo dosahuje vysoké hodnoty z dôvodu, že sú poskytované na krátku dobu a RPMN sa vypočítavá na celý rok.
Nebankové Pôžičky: Alternatíva k Bankovým Úverom
Pri výbere pôžičky by ste mali byť obzvlášť opatrní najmä vtedy, ak všetky vaše pokusy o schválenie pôžičky v banke zlyhali. Mnoho ľudí sa v tomto prípade obráti na nebankové spoločnosti. Aké výhody má tento typ pôžičky a aké sú riziká?
Čo sú Nebankové Pôžičky?
Pri nebankovej pôžičke ide o úver, ktorý neposkytuje banka. Sú to rôzne druhy pôžičiek, ktoré poskytujú spoločnosti, ktoré nie sú označované ako banky, no disponujú licenciou od Národnej banky Slovenska. Medzi najznámejšie typy nebankových pôžičiek patria SMS pôžičky, P2P pôžičky, pôžičky bez dokladovania príjmu, bezúčelové pôžičky, študentské pôžičky, hotovostné pôžičky a pôžičky bez registra.
Niektoré nebankovky prinášajú viac alternatív než banky. Ich pôžičky zvyčajne začínajú na nižších sumách alebo vám dokážu požičať peniaze v hotovosti. Niektoré vám môžu poskytnúť peniaze, aj keď máte záznam v úverovom registri.
Rozdiely Medzi Bankou a Nebankovkou
Základným rozdielom je spôsob licencie, ktorú ponúkajú konkrétne inštitúcie. Všetky banky majú prísnejšiu kontrolu od Ministerstva financií a od Národnej banky Slovenska. Veriteľmi nebankoviek sú právnické, prípadne fyzické osoby. Poskytujú klientom spotrebiteľský úver, a to v rámci svojej podnikateľskej činnosti.
Samozrejme, aj ich sa týkajú určité normy, aktuálne zákony a musia figurovať v registri veriteľov NBS. K službám, ktoré poskytujú, patrí:
- Menej potrebných dokladov
- Žiadne potvrdenie o vašom príjme
- Rýchle posúdenie žiadosti
- Poskytovanie pôžičky aj žiadateľovi, ktorý má negatívny záznam v registri dlžníkov
Výhody Pôžičiek od Nebankových Spoločností
Ako sme spomínali, pri tomto type pôžičky nie je nutné, aby ste dokladovali váš príjem. Niektoré nebankové spoločnosti nezaujíma ani to, či ste v zozname dlžníkov. Výšku vašich úrokov dokáže ovplyvniť iba bonita.
O pôžičku môžete požiadať aj online. Nemusíte byť fyzicky prítomný v spoločnosti, ako je to pri pôžičkách od banky. Žiadosť je spracovaná rýchlo a peniaze máte (skoro) hneď. Ďalším plusom je, že máte vyššiu šancu na získanie pôžičky ako v banke a získate ju aj bez poplatku.
Kedy je Vhodný Čas na Nebankovú Pôžičku?
Nebankové úvery sú väčšinou obmedzené. Nie je možné, aby ste si požičali veľký obnos peňazí naraz. Nebankovku oslovte vtedy, ak všetky pokusy o získanie peňazí v banke boli neúspešné. O pôžičku môžete žiadať aj vtedy, ak potrebujete nižšiu sumu peňazí a ste schopní ju rýchlo splatiť.
V ktorých situáciách je pôžička od nebankovej spoločnosti výhodná?
- Ak nechcete dokladovať účel
- Potrebujete financie rýchlo
- Nechcete dokladovať príjem
- Uvítate možnosť vybavenia pôžičky cez SMS, prípadne online
- Chcete peniaze v hotovosti
Nevýhody Nebankovej Pôžičky
Ešte predtým, ako požiadate o tento typ pôžičky, ujasnite si niekoľko vecí. Mali by ste zvážiť, či ju zvládnete splatiť a myslieť aj na to, že môže prísť obdobie, kedy sa vám finančne nebude dariť. Dôležité je aj to, aby ste popremýšľali, či máte adekvátnu finančnú rezervu. Stáva sa, že ľudia si berú pôžičku, aby prostredníctvom nich splácali iné dlhy. Podobný model vedie k ešte väčším finančným problémom. Siahnite skôr po konsolidácii pôžičiek alebo po refinancovaní.
O pôžičke, po ktorej siahnete, by ste mali mať potrebné informácie. Musíte mať prehľad o výške splátky, dátume splátky, výške pokút, RPMN, možností predčasného splatenia či o dátume finálnej splátky. Pred každou jednou pôžičkou zvážte vaše možnosti a ujasnite si, či ju naozaj potrebujete, a či ju dokážete splatiť včas. Dávajte si pozor, ak vám nebankové spoločnosti ponúkajú vysokú RPMN a neprimeranú výšku úroku. V prípade, že narazíte na spoločnosť bez sídla alebo od vás žiada poplatky za pôžičku vopred, poskytuje neprehľadné zmluvy, prípadne nemá licenciu od NBS, mali by ste zaradiť spiatočku. Väčšinou ide o podvodníkov.
Nebankové Spoločnosti, ktoré Ponúkajú Pôžičky:
- Home Credit: Ponúka flexibilnú pôžičku od 400 do 10 000 €. Ročný úrok je od 16,90 %. Nemusíte mať ručiteľa ani dokladovať príjem. Je možné spojiť pôžičky alebo zmeniť výšku splátky. Podmienkou je, aby ste mali minimálne 18 rokov, stály príjem a občiansky preukaz.
- Silverside: Spoločnosť ponúka produkt Rozumná pôžička s výškou od 500 do 6 500 €. Splatnosť je 12 až 60 mesiacov s ročným úrokom od 20,32 %. Pôžičku vybavíte bez poplatku s možnosťou použiť financie na čokoľvek. Ak pôžičku splatíte predčasne, neplatíte poplatky navyše. Nárok majú osoby do veku 74 rokov. Podmienky sú nasledovné: žiadateľov vek od 18 do 74 rokov, dostatočný príjem, bez exekúcií či záznamoch v registri, občiansky preukaz.
- Žltý melón: Ponúka pôžičku od 500 do 10 000 € so splatnosťou od 3 do 60 mesiacov. Ročný úrok je vo výške 4,4 %. Neprekvapia vás žiadne skryté poplatky, nie je nutné osobné vybavovanie, zakladanie účtu ani ručenie. Nemusíte ani len dokladovať účel. Musíte byť občanom Slovenskej alebo Českej republiky, mať minimálne 18 rokov a preukázať sa trvalým príjmom.