Leto prináša so sebou nielen radostné chvíle, ale aj potenciálne riziká. Úrazy pri športe, letné ochorenia a nepríjemné stretnutia s hmyzom môžu nečakane skomplikovať plány. V takýchto situáciách je kvalitné poistenie neoceniteľným pomocníkom. Tento článok sa zameriava na to, ako sa orientovať v ponuke poistných produktov, s dôrazom na Wüstenrot a iné poisťovne, a ako si vybrať to najvhodnejšie pre vaše potreby.
Letné riziká a poistenie
Počas leta nás môžu potrápiť rôzne zdravotné komplikácie. Dehydratácia, spálenie pokožky a úpal sú len začiatok. Zvýšený výskyt črevných ochorení, ako je salmonelóza, dyzentéria a kampylobakterióza, môže viesť až k hospitalizácii.
K letu patria aj nepríjemné štípance od hmyzu. Uštipnutie kliešťom môže spôsobiť lymskú boreliózu alebo kliešťovú encefalitídu. Infekcia vírusom kliešťovej encefalitídy môže prebehnúť bez príznakov, ale aj so zápalom mozgu a miechy, čo si vyžaduje hospitalizáciu. Lymská borelióza sa prejavuje červeným fľakom v mieste zaklieštenia a môže postihnúť kožu, nervový systém, kĺby, kosti, svaly, srdce a oči. Diagnostika a liečba týchto ochorení patria do rúk odborníkov.
Tieto choroby sa vo väčšine poisťovní radia medzi kritické ochorenia. Avšak, plnenie nastáva až pri vážnom zápale mozgového tkaniva, keď človek nie je schopný vykonávať bežné denné aktivity, ako sú kúpanie, obliekanie, jedenie, osobná hygiena a vstávanie.
Porovnanie poistných produktov
Nasledujúca tabuľka porovnáva, ako rôzne poisťovne pristupujú k plneniu pri kliešťovej encefalitíde a lymskej borelióze:
Prečítajte si tiež: Zdravie a chudnutie: Ovocie a sacharidy
| Názov poisťovne a produktu | Kliešťová encefalitída | Lymská borelióza |
|---|---|---|
| ALLIANZ (Šťastný život) | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 3 mesiace, neschopnosť vykonávať 3 bežné aktivity | ❌ |
| UNIQA (Uniqát Risk) | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 3 mesiace, neschopnosť vykonávať 3 bežné aktivity | ❌ |
| UNIQA (Active Life) | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 6 týždňov, neschopnosť vykonávať 2 bežné aktivity | ❌ |
| GENERALI (La Vita) | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 3 mesiace, neschopnosť vykonávať 2 bežné aktivity | ✅ 100 % z poistnej sumy* prítomné klinické príznaky |
| KOOPERATIVA (Profi Komplet) | ❌ | ❌ |
| KOMUNÁLNA POISŤOVŇA (Provital Partner) | ❌ | ✅ 10 % z poistnej sumy* prítomné závažné klinické príznaky |
| METLIFE (Easy Risk) | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 6 mesiacov, neschopnosť zárobkovej činnosti | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 6 mesiacov, neschopnosť zárobkovej činnosti |
| UNION (Mozaika) | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 3 mesiace, ťažký zápal | ❌ |
| NN POISŤOVŇA (NN Partner) | ✅ 30 % z poistnej sumy* neschopnosť vykonávať 3 bežné aktivity | ✅ 10 % z poistnej sumy* II. a III. štádium choroby |
| WÜSTENROT (W dobrom život) | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 3 mesiace, neschopnosť vykonávať 3 bežné aktivity | ✅ 100 % z poistnej sumy* II. a III. štádium choroby |
| YOU PLUS (4U) | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 3 mesiace, závažný zápal | ✅ 100 % z poistnej sumy* neskoré štádium choroby, trvanie liečby 12 mesiacov |
| ČSOB (Vital) | ✅ 100 % z poistnej sumy* trvanie 3 mesiace, neurologické príznaky | ✅ 100 % z poistnej sumy* III. štádium choroby |
Je dôležité poznamenať, že poisťovne, ktoré neplnia priamo cez kritické choroby, môžu tieto riziká kryť cez úrazové poistenie. Niektoré poisťovne definujú úraz ako „zápal mozgových blán alebo boreliózu prenesenú uhryznutím kliešťom“. Podobne je vnímaná aj besnota.
Komplexné poistenie ako základ
Poistenie by sa malo vnímať ako komplexná záležitosť. Je ideálne mať komplexné poistenie, ktoré zahŕňa poistenie hospitalizácie, denné odškodné za úraz, denné odškodné počas pracovnej neschopnosti a poistenie trvalých následkov úrazu. Jedna poistná udalosť môže byť vnímaná ako úraz aj choroba, čo umožňuje plnenie z rôznych pripoistení. Kvalitný finančný sprostredkovateľ by mal s klientom riešiť poistné plnenie a upozorniť ho na všetky možnosti.
Životné poistenie ako záchranná sieť
Životné poistenie slúži na prekonanie ťažkých životných situácií spôsobených úrazom alebo chorobou. Jeho hlavnou úlohou je krytie rizík a prevencia voči neočakávaným udalostiam. Ak po úraze alebo kvôli závažnému ochoreniu nebudete môcť pracovať a prídete o svoj príjem, životné poistenie by malo vykryť vaše záväzky a bežné mesačné výdavky domácnosti.
Pripoistenia by ste si mali vyberať s ohľadom na vašu individuálnu životnú situáciu. Ak ste mladý a splácate hypotéku, mali by ste byť krytý aspoň na výšku svojich záväzkov. Odporúča sa pripoistenie invalidity, kritických chorôb a trvalých následkov úrazu s progresívnym plnením. V prípade dlhodobého výpadku príjmu sa zíde aj pripoistenie PN-ky a denné odškodné za dobu nevyhnutného liečenia.
Investičné stratégie v životnom poistení
V prípade investičného životného poistenia sa vaša platba rozdelí na rizikovú a sporiacu zložku. Nasporené peniaze nemajú garantované úročenie, ale sú investované do zvolených fondov podľa vašej stratégie:
Prečítajte si tiež: Všetko o určovaní veľkosti háčkovanej čiapky
- Dynamická (akciová) stratégia: Vložená do akciových fondov s vyššou mierou zhodnotenia, ale aj s väčšími výkyvmi a rizikom. Vhodná pre klientov, ktorí hľadajú vyššie zhodnotenie a sú ochotní akceptovať vyššie riziko.
- Konzervatívna (dlhopisová) stratégia: Peniaze sú použité na nákup konzervatívnych dlhopisov. Ponúka stabilný výnos s nízkym rizikom, ale úroky nemusia pokryť ani infláciu.
- Vyvážená stratégia: Kombinácia akciovej a dlhopisovej stratégie. Odporúča sa ľuďom, ktorí hľadajú vyvážený pomer rizika a zhodnotenia.
Úrazové poistenie ako doplnok ku krytiu
Úrazové poistenie funguje ako záchranná sieť pre náklady súvisiace s nehodou a úrazom, ktoré nekryje zdravotné poistenie. Na rozdiel od bežného životného poistenia, to úrazové si môžete uzatvoriť aj na kratšie obdobie.
Poisťovne majú zvyčajne zoznam viacerých rizík, ktoré si môžete v rámci úrazového poistenia pripoistiť:
- Trvalé následky úrazu: Pri lineárnom plnení je vyplácané percento z poistnej sumy rovné percentu trvalých následkov z úrazu. Pri progresívnom plnení je plnenie progresívne.
- Smrť následkom úrazu: Finančná kompenzácia pre oprávnené osoby v prípade úmrtia poisteného v dôsledku úrazu.
- Hospitalizácia: Poistné plnenie v prípade nutnej hospitalizácie.
- Invalidita spôsobená úrazom: Podmienkou je priznanie invalidného dôchodku sociálnou poisťovňou.
Pri výbere sa nezabudnite pozrieť na vaše vlastné potreby - úrazové poistenie je vždy nutné nastaviť na mieru. Poistné sumy by mali byť prispôsobené vašej aktuálnej životnej situácii, aby ste mali dostatočnú poistnú ochranu.
Lineárne vs. progresívne plnenie
Pri výbere úrazového poistenia sa stretnete s dvoma spôsobmi plnenia: lineárnym a progresívnym. Progresívne plnenie je výhodnejšie pri vážnych úrazoch s rozsiahlymi trvalými následkami.
Poistenie invalidity a práceneschopnosti
Poistenie invalidity je dôležité pre zabezpečenie príjmu v prípade straty schopnosti pracovať v dôsledku úrazu alebo choroby. Invaliditu uznáva Sociálna poisťovňa. Poistenie práceneschopnosti (PN) zabezpečuje dennú dávku v súvislosti s PN.
Prečítajte si tiež: Sprievodca teplotami pri varení
Výluky z poistenia
Ide o osobitné klauzuly v poistných podmienkach a zmluvách, ktoré označujú prípady, kedy poisťovňa nie je povinná poskytnúť poistné plnenie. Medzi najčastejšie výluky patria samovražda, úmyselný trestný čin, vojnové udalosti, nepokoje, vzbury, účasť na terorizme a extrémne športy.
Ako si vybrať správne poistenie?
Ak si chcete uzavrieť kvalitné životné poistenie, spoľahnite sa pri výbere na odborníka. Finančný poradca pozná všetky nástrahy i možnosti a vie vám povedať, čomu sa vyhnúť a na čo si dať pozor. Kontrolu životného poistenia sa odporúča aspoň raz za dva roky, prípadne pri každej významnejšej životnej zmene.
Ponuky poisťovní na trhu
Na Slovensku je veľa inštitúcií, ktoré vo svojom portfóliu ponúkajú aj úrazové poistenie. Medzi najznámejšie patria:
- Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s.
- Generali Poisťovňa, a.s.
- NN Životná poisťovňa, a.s.
- KOMUNÁLNA poisťovňa, a.s.
- KOOPERATIVA poisťovňa, a.s.
- UNIQA pojišťovna, a.s.
- WÜSTENROT poisťovňa, a.s.
Rizikové verzus investičné životné poistenie
V dnešnej dobe už takmer bez výnimky platí, že investičné životné poistenie je nevýhodným produktom. Poistenie vás má chrániť v prípade poistnej udalosti.
Denné odškodné
Na tento účel je určené takzvané denné odškodné, ktoré sa vypláca z úrazového poistenia. V poistnej praxi existuje denné odškodné za nevyhnutné liečenie úrazu, denné odškodné pri pobyte v nemocnici a denné odškodné z dôvodu práceneschopnosti (PN). Každý úraz je pritom ohodnotený a podľa toho sa aj denné odškodné vypláca. Spravidla ide o percento z poistnej sumy.
Aby niekomu vznikol nárok na plnenie, musí dodržať minimálnu dobu liečenia stanovenú poisťovňou. Poisťovne potom vyžadujú dodanie lekárskych správ od prvotného ošetrenia až po ukončenie liečenia úrazu. Následne je vyplácaná dojednaná poistná suma za každý deň nevyhnutného liečenia úrazu.
PZP a doplnkové krytia
Poisťovne poskytujú k zákonnému poisteniu zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP) aj rôzne doplnkové krytia, pripoistenia a iné výhody:
- Asistenčné služby
- Úrazové poistenie sedadiel
- Pripoistenie čelného skla
Objektívne porovnanie životného poistenia
Na trhu je v ponuke množstvo produktov rizikového životného poistenia. Pri každom produkte rizikového životného poistenia je potrebné analyzovať kľúčové riziká (smrť, invalidita, kritické choroby, trvalé následky úrazu a PNka) a hlavné rozdielové parametre oproti konkurencii. Do parametrov, ktoré sa analyzujú, patrí všetko relevantné: rozsah krytia, čakacie doby, karenčné doby, vstupný vek, výstupný vek, výluky, obmedzenia plnenia, cena poistenia, rôzne benefity a pod.
Produkty rizikového životného poistenia
Nižšie je zoznam produktov rizikového životného poistenia, ktoré boli analyzované:
- Allianz
- ČSOB
- Komunálna poisťovňa
- Kooperativa
- NN poisťovňa
- Wüstenrot
Najlepší pomer cena vs. rozsah
Allianz pri všetkých poisteniach (s výnimkou poistenia smrti) neplní za poistné udalosti súvisiacimi s existujúcimi diagnózami, s ktorými klient do poistenia vstupoval a to aj napriek tomu, že v predbežnom ocenení poisťovňa uvádza, že je klient prijateľný do poistenia.
ČSOB pri všetkých poisteniach (s výnimkou poistenia smrti) neplní za poistné udalosti súvisiacimi s existujúcimi diagnózami, s ktorými klient do poistenia vstupoval a to aj napriek tomu, že v predbežnom ocenení poisťovňa uvádza, že je klient prijateľný do poistenia.
Komunálna poisťovňa má čakaciu dobu 2 mesiace na akúkoľvek poistnú udalosť súvisiacu s existujúcimi zdravotnými diagnózami, ktorými poistený trpel už pred dojednaním poistenia, aj keď ich pred vznikom poistenia uviedol v zdravotnom dotazníku.
Kooperativa nemá zdieľané riziká smrť/invalidita alebo smrť/invalidita/kritické choroby, ale majú samostatné riziká smrti s klesajúcou poistnou sumou (PS) a invalidity s klesajúcou PS a civilizačných chorôb s klesajúcou PS.
NN poisťovňa má suverénne najnižšiu cenu poistenia na trhu pre mladých klientov, ktorí by chceli mať zmluvu len niekoľko rokov.
Wüstenrot má všetky existujúce diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia, automaticky vylúčené z poistného krytia.